Автомобиль можно застраховать только на случай ДТП или угона, а можно и от всех рисков сразу: ДТП, несчастного случая, угона, кражи, гибели, стихийных бедствий и застраховать гражданскую ответственность. Преимущества полной добровольной страховой защиты очевидны: "оптом" страховые платежи ниже, при наступлении любого страхового события можно рассчитывать на выплату, и, несмотря на дороговизну полиса, в условиях нынешнего дорожного движения и огромного количества ДТП это реальная защита. Например, полное КАСКО для нового автомобиля за $12 тыс. обойдется в $778, тогда как страховой полис только на случай ДТП -$620.
Но чем дороже автомобиль, тем и дороже КАСКО: приобретая автомобиль стоимостью $20 тыс., нужно потратить $1295 за полную страховую защиту. Размер страхового тарифа (% от стоимости автомобиля) зависит от марки автомобиля, пробега, возраста водителя, водительского стажа и набора рисков. 10 лет назад тариф был 9-11% от страховой суммы, затем "опустился" до 4-6%. Но сейчас снова наблюдается тенденция к повышению до 7-10%.
Чем старше автомобиль, тем выше страховой тариф, но стоимость страховки, как и стоимость машины, с каждым годом будет уменьшаться. К примеру, полное КАСКО нового Lanos на 12 месяцев обойдется в 2425грн, через год -2238 грн, а еще через три года будет стоить около 1700 грн. Но, по словам страховщиков, несмотря на то что с каждым годом страховой полис будет стоить дешевле, страховать автомобиль старше шести лет по КАСКО невыгодно: в случае наступления риска получить компенсацию будет практически невозможно.
Особенно, если автомобиль застрахован по заниженному тарифу. Неслучайно в Европе автомобили принято менять каждые 3-5 лет. Все дело в том, что размер тарифа в
КАСКО зависит не только от набора рисков, но и от опций. К примеру, машину можно застраховать с учетом износа или без. В первом варианте при наступлении страхового события из суммы страховой выплаты высчитывается сумма износа старых деталей, которые заменили на новые. Во втором -страховые компании полностью оплачивают ремонт, включая замену поврежденных деталей.
Безусловно, второй вариант более выгоден, но он и дороже. Второй подводный риф КАСКО - лимит возвращения или максимальная сумма, которую компания выплатит в случае страхового события. Лимит возвращения "по договору" означает, что в договоре прописана страховая сумма, которую компания обязана выплатить в течение года при каждом страховом событии.
Однако после каждой выплаты страховая сумма уменьшается. При лимите возвращения "по каждому событию" страховая сумма не уменьшается после выплат, но если по одному случаю будет выплачен весь лимит, ответственность страховой компании прекращается. Самый невыгодный лимит "по первому событию": после того как клиент заявил о первом страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Но такой полис на порядок дешевле стандартной страховки.
И третье, на что нужно обращать внимание, приобретая дешевые страховки, - амортизация или франшиза. Это сумма, которую страховая компания не возвратит в случае страхового события. По риску "угона" франшиза указывается в процентах (7-10%), в остальных случаях - в долларах. Например, если франшиза $200, а сумма компенсации -$700, компания выплатит только $500. А если отнять и учет износа деталей, и лимит возвращения, то размер компенсации может уменьшиться еще на $200.
Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины
- Страхование выгодно именно потому, что самые необходимые для жизни страховки стоят недорого. А в случае наступления страхового события страховая компания выплатит компенсацию, размер которой в несколько, а то и в десятки раз превысит затраты на ее приобретение.
Не для каждого автомобиля выгодно покупать КАСКО, но в условиях современного дорожного движения выезжать на дорогу без полиса обязательной гражданско-правовой ответственности за 400 грн не только неразумно, но и противозаконно. Кстати, в Швейцарии со следующего года будет введен закон об обязательном страховании ответственности перед третьими лицами "водителей" скейтбордов и самокатов, а в соседней России с 2006 года обязательный полис ответственности распространяется и на велосипедистов.
Не каждому по карману полис добровольного медицинского страхования, но медицинский страховой полис путешественника доступен всем (стоит около 50 грн). Ведь если в чужой стране вдруг заболит зуб, на лечение придется потратить в 10 раз больше, но страховая компания компенсирует эти затраты. Пожалуй, стоит приобрести и полис гражданской ответственности перед соседями. Ведь если потекут краны, оплачивать придется два ремонта. И, наконец, полис обязательного страхования владельцев собак стоит всего 17 грн, но в случае агрессивного поведения четвероногого друга, страховая компания выплатит компенсацию от 3 до 30 тыс. грн.
Константин Драч, начальник департамента медицинского страхования ЗАО "ПРОСТО-страхование"
- Если при выборе договора страхования руководствоваться только стоимостью, не обращая внимания на остальные плюсы и минусы, он будет неэффективным. Эффективность договора определяют условия, на которых он заключен, т. е. полнота страховой защиты и обязательства страховщика; адекватность страховой суммы максимальному размеру страхового возмещения; величина выплаты страхового возмещения при наступлении страхового события.
Но выбор полиса зависит и от потребности страхователя в страховой защите. Иногда, чтобы приобрести страховую защиту, не нужно тратить много денег. В жизни бывают ситуации, когда необходим полис краткосрочного действия, например, при выезде за рубеж. Нет смысла покупать страховку на полгода, если человек за границей будет находиться всего месяц. Полис на месяц ему обойдется дешевле. Но наша компания может предложить путешественникам страховой полис стоимостью до $100, который будет действителен в течение года при неоднократном пересечении границы. Это очень удобно для тех, кто часто ездит в командировки (не придется тратить время на покупку страховки для каждой поездки). Страховой полис от несчастного случая на год также обойдется менее чем $100. И нет смысла покупать полис только на две недели или месяц, например, для страхования поездки в горы, тогда как за вполне приемлемую цену можно приобрести страховку на целый год.
А вот полис добровольного медицинского страхования за $100 купить сложно - такой страховой продукт относится к более высокой ценовой категории. В противном случае это будет медицинская страховка с довольно усеченным страховым покрытием, и она малоинтересна потребителю. На сегодняшний день медицинское страхование - не новинка на рынке: большинство страхователей, приобретающих такие полисы для своих сотрудников, достаточно осведомлены об этом виде страхования и поэтому желают приобрести программы медицинского страхования с расширенным комплексом страховых услуг. А такой полис стоит от $400 до $1500 в год на одного застрахованного.
