Страховые компании предлагают два принципиально отличающихся варианта страхования имущества. В первом страхуются стены дома или квартиры (каркасные сооружения) на случай огня, стихийных бедствий, взрыва газа и (по желанию) все, что есть в квартире: ремонт, мебель, аппаратура, даже дорогая одежда, а также ответственность перед третьими лицами. Но в этом случае ремонт и мебель нельзя застраховать без страхования стен, а риски, к примеру на норковую шубу, не распространяются за пределами квартиры.
Другой вариант более лояльный: отдельно можно застраховать каркасное сооружение квартиры, внутреннюю отделку и/или имущество и ответственность перед третьими лицами (на случай, если в ванной прорвет трубу). Но полис действительный также только на территории жилья. Это удобно для тех, кто приобрел квартиру в кредит и по требованию банка застраховал ее от рисков огня, взрыва бытового газа, а теперь хочет застраховать и ремонт или только ответственность перед соседями.
За страховую сумму принимается фактическая (рыночная) стоимость квартиры или вероятная стоимость повреждения во время страхового события. Минимальная страховая защита -15 тыс. грн. И, естественно, чем выше страховая сумма, тем выше страховой тариф и страховой платеж.
Он вычисляется индивидуально, исходя из типа дома, года строительства и состояния квартиры и имущества: на случай пожара - 0,2-0,5% от страховой суммы; бедствий из-за неисправности водопроводных, канализационных и отопительных систем - 0,15-0,35%; стихийных бедствий - 0,15-0,35%; падения летательных аппаратов или их обломков (для последних этажей) и наезда движущейся техники (для первых этажей) - 0,15-0,5%; противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, ограбление, разбойное нападение, хулиганские действия, вандализм) - 08-0,25%. Полный пакет рисков - 0,4-2%. Причем при страховании имущества тариф немного выше, чем при страховании недвижимости.
Недорогой полис имущественного страхования, в зависимости от рисков, обойдется от 54 до 400 грн в год. Набор рисков можно выбирать самостоятельно. Но если квартира заложена, банки требуют, чтобы недвижимость была застрахована как минимум от трех рисков. Хотя случаются исключения. К примеру, в днепропетровском доме, взорвавшимся от газа, три квартиры были заложены в банке и, естественно, застрахованы. Но ни одна из них не была застрахована от взрыва газа.
Еще несколько лет назад страховые компании обязательно оценивали квартиру, делали опись всего имущества и только на основании экспертизы указывали страховую сумму. Классический вид страхования по-прежнему практикуется, но все чаще компании предлагают экспресс-страхование: ремонт и имущество можно застраховать без выезда эксперта.
Страховую защиту страхователь может указать сам, минимальная сумма - 55 тыс. грн. Но по сравнению с классическим страхованием экспресс-страхование дороже. К примеру, страховой платеж экспресс-страхования однокомнатной квартиры будет стоить 165 грн в год, а классического - только 69 грн. Хотя в случае страхового события компания все равно будет оценивать убытки на основании экспертизы и оценки реального ущерба с учетом амортизации имущества (франшизы).
